Emerytura na ASAP-ie


Całe życie na ASAP-ie i w stresie, z poczuciem wykonywania w zasadzie bezużytecznych zadań. Kiedy zaczniesz należeć do współczesnej elity – tych, którzy mają więcej czasu wolnego niż nadgodzin? Albo zaczynasz działać już dziś albo, sorry, wyśpisz się dopiero na emeryturze. Ale czy będzie Cię stać na wygodne łóżko?!

Po naprawdę długim stażu pracy, po 60-tce, będziesz mieć w końcu czas na korzystanie z dobrego życia i robienie rzeczy, które mają dla Ciebie znaczenie. Czyli tych, których nie trzeba było dowieźć „na wczoraj”. Spotkania towarzyskie, rodzina, książki, sztuka, sport. Będziesz mieć na to czas, ale prawdopodobnie nie będzie Cię na to stać. Bo to, co piszą o naszych emeryturach, jest niestety prawdą. Będą głodowe i to raczej się nie zmieni – wiemy, gdzie żyjemy. Pewnie zdajesz sobie z tego sprawę, ale emerytura wolna od ubóstwa jest raczej przywilejem, o który trzeba zawczasu zadbać, a nie prawem, które Ci się należy.

Specjaliści z ZUS podkreślają, że polskie społeczeństwo starzeje się, a liczba osób w wieku produkcyjnym stale się zmniejsza. System emerytalny już jest przeciążony, a prognozy pesymistyczne. Według wyliczeń Twoja przyszła emerytura z obowiązkowych składek będzie wynosić zaledwie ⅓ obecnych dochodów. Dziś wygląda to następująco: średnie wynagrodzenie w Polsce wynosi 4 949 zł brutto (3 577 zł netto), natomiast średnia emerytura to 1 065,60 zł brutto, czyli tylko 906 zł na rękę! (źródło) To dość duża różnica, którą dzisiejsi emeryci odczuwają przede wszystkim w poziomie życia, żyjąc po prostu w ubóstwie.

Być może zwrócisz uwagę, że jako społeczeństwo coraz lepiej zarabiamy, więc i przyszłe emerytury będą wyższe. Sprawdźmy!

Najnowszy raport Instytutu Emerytalnego prognozuje wysokość emerytury dla osoby, która wchodzi dziś na rynek pracy, zarabia minimalną krajową i odprowadza składki przez 40 lat pracy. W 2060 roku będzie mogła liczyć na emeryturę w wysokości 3 068,47 złotych (przy założeniu, że będzie ją pobierała do 72. roku życia, dziś średnia życia w Polsce to 78 lat). Dużo? Mało? Pamiętaj o inflacji i malejącej wartości pieniądza. Być może za 40 lat trzy tysiące złotych wystarczy zaledwie na bieżące opłaty i podstawowe jedzenie, czyli znowu ubóstwo.

Co robić? Autorzy projektu mają odpowiedź, ale nie spodoba się ona każdemu „należy dłużej pracować i gromadzić dodatkowe środki”.

 

To ile trzeba odkładać?

Bez obaw, nie musisz rezygnować z przeżyć, by przeżyć na emeryturze. Większość ludzi twierdzi, że nie ma pieniędzy na odkładanie na emeryturę. Ale Ty należysz do klasy kreatywnej, a kreatywni nie lubią podążać za tłumem, prawda?

Bądź więc jak startup i zacznij myśleć o swojej seniorskiej przyszłości inaczej niż reszta. Na początek wystarczy konsekwentnie odkładać 100 do 200 PLN-ów miesięcznie. Już samo odkładanie stówki na konto oszczędnościowe przyniosłoby Ci niewielkie, ale jednak profity – w przyszłości. Co zrobić, aby starczyło Ci to na coś więcej niż na waciki? Musisz zacząć odkładać bardzo wcześnie i na serio, ale NA SERIO, nie podbierać tych pieniędzy na „czarną godzinę” i sytuacje „emerdżensy”. Myślisz, że nie dasz rady tak oszczędzać?

Są produkty  specjalnie opracowane tak, abyśmy nie ulegli pierwszej pokusie podbierania oszczędności i sprytnie gromadzili oszczędności. Mamy tu na myśli produkty oferowane w III filarze – IKE i/lub IKZE (bo można mieć dwa, jeżeli Cię stać!).

 

IKZE, czyli jak odzyskać gotówkę i oszczędzać. Jednocześnie!

Dla wytrawnych graczy, jak Ty, proponujemy IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Nazwa bez efektu WOW, ale czytaj dalej. IKZE pozwala nie tylko oszczędzać kasę na emeryturę, ale także sprawia, że pieniądze bezpiecznie wygrzewają się na koncie i rosną niczym popularność Stories na Instagramie.

Zakładając IKZE, zapłacisz mniejsze podatki już dziś. Tak! Wypełniając PIT, pieniądze wpłacone na to konto odbijasz sobie od podatku dochodowego. Wysokość ulgi zależy od wysokości wpłat oraz progu podatkowego, według którego się rozliczasz. W 2020 roku na IKZE możesz wpłacić a maksymalnie 6 272,40 polskich złotych, ale co roku limit jest wyższy. To, co robisz z  (od)zyskaną kasą, zależy od Ciebie. Możesz ją reinwestować albo wydać (chociaż polecamy to pierwsze, bo od przybytku kasy na koncie emerytalnym raczej Cię głowa nie rozboli, oj nie). Tuż po swoich 65. urodzinach (pod warunkiem dokonania wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych) będziesz mógł się cieszyć z pieniędzy zgromadzonych na IKZE, które mogą być wypłacane w ratach – jako dodatek do emerytury – lub w całości.

Czytaj też: IKE czy IKZE, które konto wybrać?

Krok wstecz, czyli dlaczego w ogóle mówimy o zabezpieczeniu się na przyszłość?

System emerytalny w Polsce opiera się na trzech filarach. Pierwszy jest obowiązkowy – to właśnie emerytura z ZUS. Jak już wiemy, świadczenia te nie będą należeć do wysokich.

Jest jeszcze drugi i trzeci filar. Korzystanie z każdego z nich jest dobrowolne. II filar opiera się o otwarte fundusze emerytalne (OFE). Po otrzymaniu pierwszej umowy o pracę wybierasz (mniej lub bardziej świadomie) powszechne towarzystwo emerytalne. OFE jest zasilane częścią składki do ZUS.

Najmniej znany jest filar trzeci. Opiera się na Indywidualnych Kontach Emerytalnych (IKE), Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), pracowniczych programach emerytalnych (PPE) oraz Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK) uruchomionych w 2019 roku. Te narzędzia pozwalają oszczędzać na emeryturę przede wszystkim wygodnie, tanio i bez specjalnych wyrzeczeń.

IKE oraz IKZE to specjalne produkty emerytalne prowadzone przez TFI czy domy maklerskie. Na oba z nich możesz wpłacać pieniądze, inwestować je w akcje lub obligacje i w ten sposób je pomnażać. Co ważne, są to środki w pełni prywatne i dziedziczone. W przeciwieństwie do na przykład konta oszczędnościowego  pieniądze gromadzone w ramach IKE lub IKZE      są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki (19%), o ile spełnisz wszystkie warunki do ich wypłaty. Te warunki to m.in. wspomniane wcześniej wpłaty przez w co najmniej 5 latach kalendarzowych oraz wypłacenie pieniędzy z IKZE dopiero po ukończeniu 65. roku życia. W przypadku wcześniejszej wypłaty z konta, czyli przed wejściem w wiek emerytalny, zapłacisz podatek dochodowy (nawet 32 proc., jeżeli Twój dochód w tym roku przekroczy II próg podatkowy) oraz podatek Belki (19 proc.). Naprawdę: bardzo się nie opłaca.

Dlatego warto spełnić wszystkie warunki do wypłaty z IKZE, wytrzymać do 65. roku życia i zapłacić tylko zryczałtowany podatek dochodowy 10 proc. od środków, które zgromadziłeś od otwarcia konta oraz wypracowanych na nim zysków.

Dodatkowo  w ramach IKZE możesz co roku odliczać ulgę podatkową, dzięki której  zyskujesz jeszcze więcej. Wysokość ulgi podatkowej jest uzależniona od progu podatkowego, w którym plasują się Twoje dochody.

PPE i PPK to produkty, które przysługują Ci w ramach zatrudnienia w przedsiębiorstwie i również pozwalają zaoszczędzić dodatkowe pieniądze na przyszłość. PPE jest jednak benefitem stosowanym przez pracodawcę (nie jest obligatoryjne). Natomiast od 2021 roku wszyscy pracodawcy mają obowiązek dać możliwość dołączenia do PPK swoim pracownikom. Oba programy polegają na odprowadzaniu dodatkowej składki na Twoją przyszłą emeryturę przez pracodawcę.

Czytaj też: Wszystko o różnicach między PPE i PPK.

Masz jeszcze czas, by pomyśleć o emeryturze!

Częstą niesłuszną obawą  jest myślenie, że na odkładanie pieniędzy na starość jest już za późno. Na oszczędzanie i wiele innych rzeczy nigdy nie jest za późno. Wybierając IKE lub IKZE, jesteś w stanie szybciej pomnożyć swój majątek i korzystać z niego, gdy przejdziesz na emeryturę.

W wysokości emerytury najważniejsze jest, by wystarczyła na Twoje życie. W wieku 60 lub 65 lat będziesz mieć już na pewno mieszkanie, auto, inteligentne oświetlenie, pocztówki z różnych krajów – kilka rzeczy z listy celów życiowych zostanie odhaczonych. Nie zapomnij jednak, że w tym wieku wydatki są też inne – zdrowie, aktywność, rodzina, nowa pasja. Warto zapewnić sobie standard życia, który pozwoli cieszyć się życiem tak samo jak wtedy, kiedy masz zaledwie trójkę z przodu.

Nie odkładaj oszczędzania. Ogarnij temat i dowiedz się o nim więcej.

Możesz też przeczytać o tym, dlaczego nie lubisz oszczędzać na odległą przyszłość.

Niniejszy materiał jest upowszechniany w celu reklamy lub promocji usług świadczonych przez Generali Investments TFI S.A. Generali Investments Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. działa na podstawie decyzji Komisji Papierów Wartościowych (obecnie: Komisja Nadzoru Finansowego) z dnia 1 czerwca 1995 r., nr decyzji KPW-4073-1\95. Brak gwarancji osiągnięcia celów inwestycyjnych subfunduszy. Uczestnik musi się liczyć z możliwością zmniejszenia lub utraty zainwestowanych środków. Wyniki inwestycji mogą być pomniejszone o pobrane opłaty manipulacyjne i podatki. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie stanowią gwarancji osiągnięcia ich w przyszłości. Szczegółowe informacje na temat IKE i IKZE w Generali Investments TFI S.A. znajdują się w Prospektach Informacyjnych funduszy oraz w Regulaminach prowadzenia IKE lub IKZE. Indywidualna sytuacja Uczestnika może mieć wpływ na zasady opodatkowania. Przed zawarciem umowy o prowadzenie IKE lub IKZE zaleca się kontakt z doradcą podatkowym. Duża zmienność wartości aktywów netto: Generali Akcje Małych i Średnich Spółek, Generali Akcje Wzrostu, Generali Akcje: Nowa Europa, Generali Korona Akcje, Generali Korona Zrównoważony, Generali Stabilny Wzrost, Generali Obligacje: Nowa Europa, Generali Akcje: Turcja, Generali Akcje Dywidendowy w Generali FunduszeFIO oraz Generali Obligacje Aktywny, Generali Akcje: Daleki Wschód, Generali Euro, Generali Akcje Biopharma, Generali Akcje Selektywny Globalny, Generali Zagraniczny, Generali Aktywa Polskie w Generali FunduszeSFIO. Niniejszy materiał nie zawiera pełnych informacji niezbędnych do oceny ryzyka związanego z inwestycją w papiery wartościowe oraz inne instrumenty finansowe. Decyzje inwestycyjne dotyczące inwestowania w fundusze inwestycyjne powinny być podejmowane wyłącznie po zapoznaniu się z Prospektami Informacyjnymi funduszy, zawierającymi szczegółowe informacje w zakresie: czynników ryzyka, zasad sprzedaży jednostek uczestnictwa funduszy, tabelę opłat manipulacyjnych oraz informacje podatkowe. Prospekty Informacyjne, Kluczowe informacje dla Inwestorów, Informacje dla Klienta AFI, tabela opłat, dane o ryzyku inwestycyjnym i podatkach dostępne są na stronie www.generali-investments.pl.