Coraz niższe emerytury
Trend starzenia się społeczeństw to cecha charakterystyczna wszystkich rozwiniętych państw. Wydłużanie się czasu życia i spadek liczby urodzeń napędza obawy związane z wydolnością systemu emerytalnego. Z taką sytuacją mamy do czynienia także w Polsce. Prognozy nie są zbyt optymistyczne – według ekspertów emerytura z ZUS będzie wynosić zaledwie 1/3 obecnych dochodów przeciętnego Kowalskiego. To bardzo zła wiadomość, jeśli spojrzymy choćby na rosnące koszty codziennego życia.
Jak w takim zabezpieczyć sobie na tyle wysoką emeryturę, by pozwoliła nam ona na zaspokajanie codziennych potrzeb? Z pomocą przychodzą Pracowniczy Program Emerytalny (PPE) i Pracownicze Plany Kapitałowe (PKK). Oba programy mają identyczny cel – zapewnienie wyższej emerytury – ale występują między nimi jednak istotne różnice.
PPE i PPK – jakie są różnice?
Ogólnie rzecz biorąc, chodzi głównie o obowiązkowość programów, charakter i wysokość składek oraz formę wypłaty zgromadzonego kapitału. PPE to starsze z rozwiązań, funkcjonujące już od 1999 roku, podczas gdy PPK wprowadziła ustawa z 2018 roku. Główna różnica polega na tym, że PPE to program dobrowolny, zarówno dla zakładu pracy, jak i pracownika, podczas gdy do PPK – w czterech etapach – muszą przystąpić wszyscy pracodawcy (oprócz tych, którzy uruchomili wcześniej PPE skupiający 25 proc. załogi ze składką w wysokości co najmniej 3,5 proc.).
Pracodawca do PPK musi zapisać każdego pracownika w wieku 18-55 lat, pracującego co najmniej 3 miesiące. Pracownik może podjąć jednak decyzję o rezygnacji – w formie pisemnej deklaracji. Plany z automatu nie obejmują osób powyżej 55 lat, a przed ukończeniem 70. Pracownik w tym wieku może przystąpić do PPK na swój wniosek, o ile w okresie 12 miesięcy poprzedzających dzień zatrudnienia, był zatrudniony u pracodawcy przez co najmniej 3 miesiące.
Z kolei w PPE uczestniczyć może pracownik, który nie ukończył 70 lat i co do zasady jest zatrudniony przez co najmniej 3 miesiące.
Składka podstawowa i dodatkowa
Jeśli chodzi o składkę obowiązkową, to w przypadku PPE opłaca ją pracodawca, a w ramach PPK finansują ją i pracodawca, i pracownik. W ramach PPE jej wysokość ustala pracodawca – maksymalnie może ona wynosić 7 proc. wynagrodzenia (można też ustalić jednakową kwotę dla wszystkich uczestników lub procent od wynagrodzenia). Pracownik, jeśli umowa zakładowa to przewiduje, może opłacić dodatkową składkę, a jej wysokość corocznie ustala Minister Rodziny i Polityki Społecznej – w 2021 roku będzie to maksymalnie 31 207,50 zł.
W modelu PPK obowiązkową składką dzielą się pracodawca i pracownik – odpowiednio w wysokości 1,5 proc. i 2 proc. wynagrodzenia. Jeśli chodzi o składkę dodatkową, to w przypadku pracodawcy jej maksymalna wysokość może wynieść 2,5 proc., a w przypadku pracownika – 2 proc. Oprócz tego minister właściwy do spraw pracy budżet państwa dopłaca 250 zł do pracownika zaraz po przystąpieniu do planu, a co roku wnosi dodatkowe 240 zł.
Kiedy zdecydować się na PPK, a kiedy lepiej wybrać PPE?
Sprawdź to >>
Jak wypłacić zgromadzone środki?
Środki zgromadzone w PPE i PPK zostaną wypłacone pracownikowi, kiedy ukończy on 60. roku życia (PPE przewiduje dodatkowo możliwość wypłaty po 55. urodzinach – po wcześniejszym nabyciu praw emerytalnych). Uczestnik PPE może otrzymać pieniądze albo na zasadzie wypłaty jednorazowej, albo w ratach. Z kolei uczestnik PPK jednorazowo może otrzymać 25 proc. środków (pozostałą część w ratach) albo całość w co najmniej 120 ratach miesięcznych.
Program PPK pozwala także na dwa szczególne przypadki wypłat. W pierwszej sytuacji, w razie choroby uczestnika lub członka jego rodziny, jednorazowo można uzyskać do 25 proc. środków. W drugiej sytuacji uczestnik PKK można wypłacić 100 proc. środków na wkład własny na zakup mieszkania (ale pieniądze w tym przypadku trzeba zwrócić w ciągu 15 lat). Co ważne, w przypadku śmierci uczestnika PPE lub PPK środki są dziedziczone albo przez osoby przez niego wskazane, albo przez spadkobierców.
Niniejszy materiał jest upowszechniany w celu reklamy lub promocji usług świadczonych przez Generali Investments Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. („Towarzystwo”). Towarzystwo działa na podstawie decyzji Komisji Papierów Wartościowych (obecnie: Komisja Nadzoru Finansowego) z dnia 1 czerwca 1995 r., nr decyzji KPW-4073-1\95. Informacje zamieszczone w niniejszym materiale nie stanowią rekomendacji inwestycyjnej. Decyzje inwestycyjne dotyczące inwestowania w fundusze inwestycyjne powinny być podejmowane wyłącznie po zapoznaniu się z Prospektami informacyjnymi funduszy, zawierającymi szczegółowe informacje w zakresie: czynników ryzyka, zasad sprzedaży jednostek uczestnictwa funduszy, tabelę opłat manipulacyjnych oraz informacje podatkowe. Prospekty informacyjne, Dokumenty zawierające kluczowe informacje, Informacje dla Klienta AFI, tabele opłat, dane o ryzyku inwestycyjnym i podatkach dostępne są na stronie www.generali-investments.pl.
Porozmawiaj z ekspertem o emeryturze
Otrzymasz rozsądny plan emerytalny
Rozmowa potrwa maksymalnie kilkanaście minut
W każdej chwili możesz usunąć swoje dane osobowe
Dziękujemy za zostawienie namiarów do siebie.
Widzimy, że jesteś zainteresowany tematem swojej emerytury. Nasz ekspert skontaktuje się z Tobą w najbliższym czasie, aby pomóc Ci wybrać najlepsze rozwiązanie.
